FABOX.RU                   
дипломы,курсовые,рефераты,контрольные,диссертации на заказ
Рефераты Страхование

Просмотр реферата - Общее страхование

Общее страхование


Скачать реферат Общее страхование в zip архиве





Общее страхование

Jeneral insurance - это принятый в Европе термин. Это же страхование в Америке называется PL insurance (PROPERTY & LIABILITY) - страхование собственности, имущества и ответственности. Мы уже говорили о том, что в это страхование включается огромное количество разных видов. Наша задача посмотреть на устройство самых распространенных видов (полисы, тарифы, ваплата возмещений).

Огневое страхование.

Ясно, что это страхование от огня. То о чем мы будем говорить касается прежде всего страхования как бы коммерческого, когда от огня страхуется не частное домовладение, а когда страхует, скажем, промышленное предприятие страхует офисное здание. Этот вид страхования в России, как и везде, чрезвычайно распространен. Какие риски покрывает это страхование?

Основной риск - ущерб от возгорания. В стандартном полисе, как правило, содержатся оговорки.

Прежде всего, это оговорки, связанные с самовозгоранием, т.о. оно исключается. Но учтите, если у вас есть дом, а в нем самовозгораемый предмет (телевизор), то Вам безусловно выплатят возмещение, но не возместят Вам стоимость телевизора. Вот в каком виде идет исключение.

Исключается ущерб, нанесенный взрывом. Ущерб от взрыва - это не ущерб от огня. Взрыв может привести к пожару. Если пожара не было, то ничего не возместят. Но за отдельную плату Вы можете застраховаться от взрыва. Почему разделяют риски от пожара и от взрыва? Т.к. здесь разная вероятность обоих рисков. Поэтому на них тариф удобно назначать по-разному. Пример: есть 2 одинаковых каменных здания, но на одном из них производят детские игрушки, а на другом - взрывчатку. И противопожарные характеристики у них как бы одинаковые. Но, поймите, что страхование промышленного здания - это целый процесс: выявляются все характеристики. Специалист сюрвейер проводит его оценку именно с точки зрения ущерба пожара. Поэтому 2 здания вроде бы одинаковые, пользуются одним и тем же руководством для оценки, а потом смотрят, что же производят. И с точки зрения взрыва важно какое производство там находится.

Исключаются волнения и бунты. При этом их можно застраховать, но уже за отдельные деньги. Пример: Вы страхуете помещение, где находится пивная рядом со стадионом. Такая же пивная, которая находится, например, в центре города не имеет такого риска, как первая.

Исключается терроризм.

Исключаются военные действия.

2, 3, 4 - риски, как правило, не страхуемые.

1,5 - мы исключаем для удобства назначения тарифов.

Как назначается тариф?

Обычно оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде % от страховой суммы. Особый разговор, когда мы страхуем не на полную стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем страховании - 1 год.

Размер ущерба.

Основой страхования является понятие возмещения ущерба и основным ориентиром является понятие такое, как бы полное возмещение ущерба это когда страхователь приведен к финансовому состоянию, которое предшествовало наступлению этого риска.

Стоимость застрахованного объекта - для нас ориентир. Кроме того, ориентиром для нас является стоимость ремонта (или реконструкции, замены), но здесь надо вычесть стоимость улучшения. Но, реально это целое дело и далеко не все соглашаются с оценкой аджастера. В некоторых случаях возможно, что ущерб определяется рыночной ценой. Например, когда у компании было здание которое она собиралась продать и она доказала это, предоставила договор о продаже, но здание сгорело. Т.о. цена ущерба - это рыночная цена здания.

Оборудование в страхуемом здании особо оговаривается и оценивается, применяется особый тариф и нередко особые условия выплаты обеспечения. Особая область - электронное оборудование. Пример: сгорел компьютер. Ущерб состоит из двух частей: первое - "полетел" сам компьютер, а второе - "полетела" база данных и часто ущерб второй больше, чем первый. Таким образом, оборудование - отдельный вопрос.

Что примыкает к огневому страхованию?

Мы в основном рассматриваем промышленные предприятия. Поэтому отдельным видом выделяют страхование от перерывов в производстве.

Страхование от перерывов в производстве

У Вас было производственное предприятие, в результате пожара сгорело производственное здание. На самом предприятии перерыв в производстве, но оно находится в некоторой технологической цепочке с другими предприятиями, оно не может продолжать поставки, т.о. и там получается перерыв в производстве. Если смежник защищен от такого перерыва полисом, то он получает страховое возмещение, т.к. в следствие пожара на другом предприятии у него возник перерыв в производстве.

Очень тонкий момент здесь - расчет ущерба. По-хорошему, здесь для расчета ущерба нужно анализировать финансовые потоки предприятия до наступления пожара и как на них повлиял ущерб в производстве.

Допустим, анализируется оборот

Общее страхование

Страхование должно покрыть потери в связи с потерей оборота (треугольник на графике).

Страхование частных строений.

Это, прежде всего, частные дома и дачи для Москвы. Страхование квартир еще не очень распространено.

Здесь важно отметить риски:

Огонь

Взрыв. Здесь легко привязать к общему полису, т.к. нет никаких привязок к производству, тут люди только живут.

Наводнение

Шторм

Оползни

Залив (квартир)

Ураганы

Вообще, говоря, все это можно поставить в один полис. В некоторых случаях эти риски разделяют. Представьте, что Вы живете во Флориде. Там особые риски связаны с ураганами. Тут естественно выделить риск, дав возможность застраховаться только от этого риска. Тоже самое и наводнение. Но, в целом, если речь идет о массовом продукте, то все эти риски можно собрать в одно.

Конструкция полиса.

Представьте, что Вы застраховали дом на 100000$ и когда страховали, то сказали, что застраховали его полностью.

Тариф пусть будет 0,5%. Дом сгорел полностью. Страховая премия была выплачена через 1/2 года. За это время стоимость домов в нашем районе возросла и сейчас он стоит 120000$. Какая ответственность страховой компании?

Если в контракте была только оценка 100000 и использовалась только чтобы назначить тариф, то ответственность компании 120000$, т.к. уже эта сумма понадобится для возмещения ущерба (дать такой же дом). Но, как правило, контракт содержит конструкционные элементы, одним из которых является предел ответственности. И, как правило, страховая сумма указана и как придел ответственности страховщика. Т.е. дом оценили в 100000, возмещают стоимость, но при этом по контракту не больше чем 100000. Но предел ответственности страховщика указывается в контракте не всегда.

Часто важным конструкционным элементом контракта является эксцесс. Допустим, дом страхуется на 100000$. Установлен придел ответственности ущерба, который наступает очень редко, но часто наступают мелкие ущербы (оставили непотушенную сигарету и сгорели обои). Ущерб=3%. Страховая компания потратит на урегулирование этого ущерба не меньше чем сам ущерб. Т.о. работа с любыми исками очень дорога. Поэтому наличие таких маленьких исков будет значительно удорожать контракт совершенно не по делу, удорожание идет не за счет ущерба, а за счет удорожания накладных и административных расходов. Поэтому существует правило о том, что иски оплачиваются в случае, только когда они превышают какую-то сумму.

Скажем, устанавливают эксцесс 500$. А сколько платит страховая компания, если ущерб выше 500? Здесь возможны разные подходы.

Один подход: есть иск по ущербу Х и страховая компания организует выплаты следующим образом:

Х, если X>=500

0, если X=500

0, если X=80%*стоимость дома в момент страхового случая, то мы считаем, что дом полностью застрахован и полностью выплачиваем возмещение, естественно ограниченное страховой суммой.

На самом деле сострахование не так-то просто. Допустим Вы застраховали дом, стоимостью 100000$ на 85000$, т.е. в договоре - это страховая сумма. В контракте указано некоторое число, например 80%. И страховое возмещение выплачивается и рассчитывается таким образом: смотрится стоимость дома в момент наступления страхового случая *80% и сравнивается со страховой суммой. Если страховая сумма >чем 80% реальной стоимости, то мы говорим, что отвечаем полностью, но естественно в пределах нашей страховой суммы. Если 80%.

Пусть ущерб=90000

Выплачиваем 85000. Вообще говоря, 100% от ущерба, но не больше страховой суммы.

Список литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://sergeev-sergey.narod.ru/start/glava.html






Обзор других работ по страхованию



Страхование косвенных рисков

нетто-ставки определяется по следующей формуле:

Нетто-ставка = A * D* Y* 100% = B:C*B*Y*100% = E:C*Y*100%

Нетто-ставка = E:C*Y*100%

В целом, как показывает опыт, тарифные ставки по страхованию на случай потери прибыли в полтора-два раза выше тарифных ставок по страхованию имущества.

В заключение подчеркнем, что этот вид страхования требует определенных условий организации страхового дела:

страховая компания должна иметь в своем штате или широко привлекать для определения риска специалистов – инженеров, экономистов, технологов

по всем видам страхования косвенных рисков договоры должны заключать не страховые агенты, а специальные страховые инспекторы, а еще лучше брокерские фирмы. Это связано с тем, что страховые брокеры тесно связаны со страхователем, представляя его интересы на страховом рынке и обладают дополнительной информацией, необходимой для заключения договора страхования.

3. Страхование дополнительных расходов.

Страхован   Читать       

Муниципальная служба

аучной и иной творческой деятельности;

2) быть депутатом Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, депутатом законодательного (представительного) органа субъекта Российской Федерации, депутатом представительного органа местного самоуправления, членом иных выборных органов местного самоуправления, выборным должностным лицом местного самоуправления;

3) заниматься предпринимательской деятельностью лично или через доверенных лиц;

4) состоять членом органа управления коммерческой организации, если иное не предусмотрено законом или если в порядке, установленном уставом муниципального образования в соответствии с федеральными законами и законами субъекта Российской Федерации, ему не поручено участвовать в управлении этой организацией;

5) быть поверенным или представителем по делам третьих лиц в органе местного самоуправления, в котором он состоит на муниципальной службе либо который непосредственно подчинен или подконтролен ему;

6) исп   Читать

  
© 2000 — 2017, Все права защищены